Qué es una tarjeta revolving y cómo funciona
El crédito revolving (también conocido como crédito revolvente o rotativo) es una modalidad de financiación al consumo de duración indefinida o prorrogable automáticamente, en la que el prestatario dispone de una línea de crédito renovable. A medida que devuelve parte del dinero utilizado, vuelve a disponer de ese importe, lo que convierte este sistema en una forma de crédito rotativo permanente.
Las tarjetas revolving son el medio más habitual para acceder a este tipo de financiación. Su funcionamiento permite que el cliente no abone a fin de mes todo lo gastado, sino que lo devuelva en cuotas periódicas que él mismo puede elegir dentro de ciertos mínimos fijados por la entidad.
Línea de crédito renovable, cuota y TAE
El crédito revolving permite al cliente usar hasta un límite determinado sin plazo de amortización fijo. El reembolso se realiza en cuotas mensuales que incluyen una parte del capital y los intereses. Al pagar esas cuotas, el capital amortizado vuelve a estar disponible, por lo que el crédito se “renueva” automáticamente.
Las entidades ofrecen la posibilidad de modificar la cuantía de la cuota, pero cuanto más baja sea, más lenta será la amortización y más tiempo durará la deuda.
El tipo de interés aplicado —la TAE— suele ser alto, normalmente superior al 20%, lo que incrementa considerablemente el coste del crédito revolving frente a otros préstamos personales o tarjetas a fin de mes.
Diferencias con tarjeta de crédito a fin de mes
La principal diferencia entre una tarjeta de crédito convencional y una tarjeta revolving es el modo de pago. En las tarjetas a fin de mes, el titular devuelve íntegramente el dinero gastado cada mes, sin intereses. En cambio, con una tarjeta revolving, el pago se aplaza y genera intereses, lo que implica un mayor coste financiero.
Además, en la modalidad revolving, el crédito se reconstituye automáticamente, mientras que en las tarjetas a fin de mes el límite se restablece solo cuando se paga el total del saldo.
Capitalización y amortización: por qué la deuda se alarga
Uno de los mayores riesgos del crédito revolving es la capitalización de intereses, también llamada anatocismo: los intereses impagados se suman al capital, generando nuevos intereses.
Si las cuotas son pequeñas y los tipos de interés altos, gran parte del pago mensual se destina a intereses y apenas se amortiza capital. Esto provoca que el crédito se alargue de forma indefinida, generando el llamado «efecto bola de nieve», que puede convertir al consumidor en un deudor cautivo.
Riesgos financieros y legales: intereses, usura y transparencia
Las tarjetas revolving han sido objeto de creciente litigiosidad en España, debido a sus altos tipos de interés y la falta de transparencia en la información ofrecida al consumidor. Las principales cuestiones legales giran en torno a la usura y al cumplimiento de las obligaciones informativas impuestas a las entidades financieras.
Intereses elevados y coste real en TAE
Los intereses del crédito revolving suelen situarse muy por encima de la media de los préstamos al consumo.
Si el interés que se aplica al crédito revolving está muy por encima del tipo medio de los créditos de la misma categoría puede considerarse abusivo por usurario. Cuando se declara usura, el contrato se considera nulo, y el consumidor solo debe devolver el capital prestado, con derecho a recuperar los intereses pagados en exceso.
Usura vs. falta de transparencia: conceptos clave
No todos los contratos de crédito revolving son nulos por usura, pero pueden serlo por falta de transparencia.
El Tribunal Supremo, siguiendo la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), exige que el consumidor entienda cómo funciona la amortización, la relación entre la TAE y las cuotas y las consecuencias económicas del contrato.
Una cláusula puede no ser usuraria y, aun así, ser abusiva si no se explicó de forma clara su impacto económico.
Información precontractual y control de transparencia
La OM EHA/2899/2011 y ETD/699/2020 establecen que las entidades deben entregar al cliente, antes de firmar, un documento separado con:
– descripción de las modalidades de pago y el término «revolving»;
– si se capitalizan las cantidades impagadas;
– ejemplos representativos del crédito según la cuota mínima; y
– posibilidad de modificar la modalidad de pago.
Durante la vigencia del contrato, deben proporcionar información periódica trimestral sobre el importe dispuesto, la cuota, el tipo de interés y la fecha estimada de finalización del crédito.
La falta de esta información puede suponer que el contrato no supere el control de transparencia, con consecuencias legales para la entidad.
Cómo saber si tu tarjeta es revolving
Muchas personas desconocen que su tarjeta de crédito funciona como revolving. Detectarlo a tiempo puede evitar el pago de intereses excesivos.
Señales en el contrato y extractos
Si tu contrato menciona una cuota fija o un porcentaje del saldo pendiente, sin fecha concreta de amortización total, es probable que sea una tarjeta revolving.
Otras pistas son un interés TAE elevado y la posibilidad de reutilizar el crédito a medida que pagas.
Checklist de verificación rápida
Si cumples tres o más puntos, probablemente estás ante un crédito revolving:
- La cuota mensual es fija o inferior al 5 % del saldo.
- La TAE supera el 18-20 %.
- El contrato menciona la palabra «revolving».
- Puedes volver a usar el crédito conforme pagas.
- No aparece una fecha de fin del préstamo.
Ejemplo numérico: cuota fija y deuda residual
Imagina una deuda de 3.000 € con una TAE del 21% y una cuota fija de 60 euros.
Cada mes solo amortizas unos pocos euros de capital, mientras que la mayoría se destinan a intereses. Si no aumentas la cuota, la deuda puede prolongarse más de 10 años, incluso aunque no realices nuevas compras y acabar pagando más de intereses que de capital.
Criterios del Tribunal Supremo y repercusión práctica
La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha definido criterios claros sobre cuándo un crédito revolving es usurario o abusivo y las consecuencias de su nulidad.
Referencia al interés medio del producto (TS 4-3-20, EDJ 512653)
El Tribunal Supremo determinó que el carácter usurario depende de si el tipo de interés pactado es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias.
Para evaluarlo, debe compararse con el tipo medio de los créditos revolving publicado por el Banco de España.
Criterio uniformado posterior: cuándo hay usura (TS 15-2-23, EDJ 513138)
Las resoluciones de 2023 y 2024 consolidan que el interés se considera usurario si supera en seis puntos porcentuales (6%) la media del mercado para el mismo tipo de producto.
Además, se ha reforzado la exigencia de información precontractual clara, destacando que el consumidor debe entender el riesgo de endeudamiento prolongado y el funcionamiento del sistema revolving.
Control de transparencia del contrato (TS 30-1-25, EDJ 502666)
El contrato de crédito revolving debe presentar de forma clara y destacada todos los elementos esenciales: el tipo de interés, el modo de cálculo de la TAE, la duración, la modalidad de amortización y el sistema de recomposición del crédito.
Según el Tribunal Supremo, la información sobre la TAE no basta por sí sola: debe explicarse cómo opera dentro de la economía del contrato, de qué manera se recalcula la deuda cada mes y qué parte de la cuota se destina realmente a amortizar capital.
El Tribunal insiste en que la información no puede ofrecerse de forma dispersa o confusa dentro de un documento extenso, sino que debe ser comprensible y accesible para el consumidor medio.
El control de transparencia es el examen judicial que verifica si el consumidor fue informado de manera adecuada antes de contratar. Si el juez concluye que el consumidor no comprendió la carga económica o jurídica del contrato, la cláusula puede declararse no transparente y, en consecuencia, abusiva.
En esos casos, el contrato de crédito revolving puede ser anulado total o parcialmente, con obligación para la entidad de restituir los intereses cobrados.
Este control judicial no se limita a la cláusula del interés, sino que se extiende al sistema de amortización, la recomposición del crédito y la capitalización de intereses, por ser elementos estrechamente relacionados.
Efectos de la nulidad y devolución de intereses
Cuando se declara la nulidad por usura, el prestatario solo debe devolver el capital realmente recibido.
Si ya ha pagado más de esa cantidad, la entidad debe restituir el exceso.
La acción para reclamar estas cantidades prescribe a los cinco años desde la fecha de cada pago indebido, según el Supremo (TS 5-3-25, EDJ 515388).
Cómo reclamar: pasos, documentos y plazos
Si tu tarjeta aplica intereses abusivos o carece de la transparencia exigida, puedes reclamar la nulidad del contrato o de sus cláusulas principales.
Revisión del contrato y cálculo de intereses
El primer paso es revisar el contrato y calcular la TAE real del crédito revolving.
Compara el tipo aplicado con la media del Banco de España. Si es superior en más de seis puntos, podría considerarse usurario.
También conviene solicitar a la entidad un cuadro de amortización detallado, donde se reflejen capital e intereses.
Reclamación extrajudicial y al servicio de atención al cliente
Antes de acudir a los tribunales, se debe presentar una reclamación extrajudicial ante el servicio de atención al cliente de la entidad, aportando:
– copia del contrato;
– extractos;
– cálculo de intereses; y
– solicitud de devolución de las cantidades indebidas.
Si la entidad no responde o desestima la reclamación, puede acudirse directamente a la vía judicial.
Vía judicial: pruebas, costes y tiempos
En el ámbito civil y mercantil se establece, para los procedimientos judiciales que se incoen a partir de 3-4-2025 (LO 1/2025 disp.trans.9ª y disp.final.38ª), es obligatorio, antes de acudir a la vía jurisdiccional, intentar alcanzar una solución del conflicto por vía extrajudicial, pudiendo libremente convenir o transigir total o parcialmente sus derechos mediante un acuerdo que no sea contrario a la ley, a la buena fe o al orden público.
Ahora bien, en los litigios en que se ejerciten acciones individuales promovidas por consumidores o usuarios , se entiende cumplido el requisito de procedibilidad por la reclamación extrajudicial previa a la empresa o profesional con el que hubieran contratado, sin haber obtenido una respuesta en el plazo establecido por la legislación especial aplicable o cuando la misma no sea satisfactoria. Todo ello sin perjuicio de que puedan acudir a cualquiera de los medios adecuados de solución de controversias, tanto los previstos en legislación especial en materia de consumo, como los generales previstos en la LO 1/2025 (LO 1/2025 disp.adicional 7ª).
También se considera cumplido si se resuelven reclamaciones ante entidades financieras o acudiendo a medios de solución de controversias previstos en normativa de consumo o en la ley general. Igualmente, se cumple al presentar quejas ante organismos como el Banco de España, la CNMV y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
En caso de demanda, el tribunal evaluará si los intereses son usurarios o si el contrato incurre en falta de transparencia.
Si se estima la demanda, se declarará la nulidad del crédito revolving y se ordenará la devolución de los intereses pagados.
Los costes judiciales dependen del importe reclamado, pero en muchos casos, si el consumidor gana, la entidad es condenada a pagar las costas del procedimiento.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas revolving
¿Puedo cancelar la tarjeta sin penalización?
Sí. El consumidor puede cancelar el crédito revolving en cualquier momento pagando la deuda pendiente, sin penalizaciones por cancelación anticipada, salvo comisiones expresamente pactadas y legales.
¿Qué plazo tengo para reclamar intereses?
La acción de restitución prescribe a los cinco años desde cada pago indebido, no desde la firma del contrato. Esto significa que puedes recuperar los intereses pagados en exceso durante los últimos cinco años.
Series del Banco de España para comparar tipos medios
El Banco de España publica regularmente series estadísticas sobre los tipos medios aplicados a los créditos al consumo, incluyendo los revolving.
Estas referencias son esenciales para determinar si un contrato aplica un interés usurario.
Resumen de normativa y jurisprudencia aplicable
La normativa clave sobre transparencia y crédito revolving se encuentra en:
- OM ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente.
- OM EHA/2899/2011, de transparencia bancaria.
- L 16/2011, de contratos de crédito al consumo.
- Sentencias del Tribunal Supremo de 4-3-20, EDJ 512653; 15-2-23, EDJ 513138; 30-1-25, EDJ 502666 y 5-3-25, EDJ 515388.
Estas fuentes definen los criterios de transparencia, la usura, la prescripción y los efectos restitutorios derivados de la nulidad.
Conclusión
El crédito revolving puede parecer una forma flexible de financiación, pero sus condiciones (cuotas bajas, intereses elevados y capitalización de deuda) lo convierten en un producto de alto riesgo financiero.
La jurisprudencia reciente del Tribunal Supremo y las normas del Banco de España refuerzan la obligación de transparencia y control del coste real.
Conocer cómo funciona una tarjeta revolving, identificar sus riesgos y ejercer tu derecho a reclamar son pasos esenciales para evitar convertirte en un deudor perpetuo.
Para más información puede consultarse el Memento Contratos Mercantiles y el Memento Defensa del Consumidor
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